**重大疾病保險（Critical Illness Insurance）是一種壽險附加保障**，當你被診斷出罹患某些極嚴重且可能威脅生命的疾病時，它會給付一次性現金給付。這類保障的目的不是支付醫療費，而是補償因病導致的收入中斷、康復期間生活費或額外支出等經濟壓力。這些疾病通常包括癌症、心肌梗塞、腦中風等，但每家保險公司對**重大疾病的定義與涵蓋範圍可能不同**，應仔細閱讀保單條款。

在歐洲市場，重大疾病保險常見於壽險產品中作為附加保障，屬於**保險公司在壽險契約下額外承保的“生物風險”**（biometric risk），也就是會影響生存能力的嚴重健康事件。歐盟的壽險法規（例如Solvency II Directive）規範了保險公司的資本要求與消費者保護，確保這類保險能夠在經濟困難時期仍有能力理賠。

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## 什麼是重大疾病保險？

重大疾病保險是一種當被保險人首次被**符合保單定義的嚴重疾病診斷**時給付一筆固定現金的保險。這筆給付可以用於補償日常支出、償還貸款、支付照護費用或任何需要的用途，而不限定只用於醫療費。

這種保障與一般的醫療保險不同，**醫療保險通常支付醫療費用，而重大疾病保險給付的是一次性現金**。此外，它也不同於收入保障保險，因為給付條件是“確診特定疾病”，而非收入中斷或失能本身。

### 重大疾病與一般壽險的關係
- **壽險**：在被保險人死亡時給付身故金。  
- **重大疾病保險**：在確診重大疾病時給付現金，即使被保險人未死亡。  

重大疾病保險可以作為壽險的附加保障一起投保，讓保障更完整。



## 壽險重大疾病常見涵蓋疾病清單

以下是歐洲保險市場中，重大疾病保險**常見涵蓋的重大疾病類型**（不同公司與保單條款會有所差異，以下僅為常見範例）

| **疾病/健康狀況** | **說明** |
|------------------|-----------------------------|
| 癌症（惡性腫瘤） | 需有明確惡性診斷，早期非侵襲性腫瘤有時不在覆蓋範圍內。 |
| 心肌梗塞 | 需達到保單定義的嚴重程度才能理賠。 |
| 腦中風 | 一般需導致至少二十四小時以上持續症狀。 |
| 多發性硬化症 | 需有永久性神經症狀。 |
| 阿茲海默症 / 帕金森症 | 需達到一定嚴重程度才能申請。 |
| 器官移植 | 包括心、肺、腎等主要器官。 |
| 腎衰竭 | 需永久性且需透析或器官移植。 |

### 重大疾病保險的涵蓋特點
- **需符合保單定義**：即使疾病名稱相同，嚴重程度不達標也可能不理賠。  
- **一次性現金給付**：給付後通常契約結束。  
- **用途靈活**：可用於生活費、康復費或任何需要用途。

### 實例：如何理賠？

如果保單規定“腦中風需導致至少二十四小時持續症狀且有後遺症”，一位被保險人因腦中風住院並在七天後康復，但無任何持續後遺症，則可能不符合理賠條件。而另一位患者因腦中風導致永久性行動障礙，則可申請給付。  
此例說明重疾險給付條件依**嚴重程度與保單條款**而定，而不是只有疾病名稱本身。



## 壽險中的重大疾病理賠金額與住院給付

### 住院現金給付

壽險附加重大疾病保障有時會包含**住院現金給付**，即被保險人因意外或疾病住院時，每日可獲固定金額補助。金額與天數限制會根據保單不同而有所差異，且通常對於某些重大手術或長期住院會有額外保障。

### 給付金額與範例

| **項目** | **可能的給付** |
|----------|------------------|
| 重大疾病一次性給付 | 一筆固定現金（例如壽險保額的一定比例） |
| 住院現金給付 | 每日固定金額（取決於保單設定） |
| 康復與輔助費用 | 依保單條款可能有額外補助 |



## 選擇重大疾病保險時應考慮的要點

### 保障範圍對比
- 有些保單只包含核心疾病（如癌症、心臟病、中風）。  
- 有些保單覆蓋更廣泛疾病（如失明、永久性殘疾、少見疾病等）。  
- **查看保單定義與除外責任**，了解哪些情況不在保障範圍內。

### 給付條件細節
- 某些疾病需達一定嚴重程度或持續時間才能理賠。  
- 不同保險公司對同疾病定義可能不同。  

### 等候期與申請流程

部分保單設有**等候期**（例如三個月或更長），在此期間發病不在理賠範圍內。申請理賠時需提供醫療證明與診斷報告。



## 結語與行動呼籲

總結來說，壽險中的重大疾病保障旨在為你提供當面對嚴重健康挑戰時**額外的現金支持與經濟彈性**。不同保單的疾病定義、給付條件與範圍可能差異巨大，因此投保前仔細比較是非常重要的一步。

**即使關注健康資訊與預防措施，你也可以透過比較不同保險方案進行選擇來更好地保護自己與家人。**  
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什麼被視為壽險中的重大疾病？

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