如何在歐洲更換健康保險而不失去保障？

在歐洲改變 健康保險 是一個重要決定，尤其對於移居英國、德國、法國、意大利或西班牙等國家的華人而言更是複雜。正確操作可以避免醫療保障中斷。首先，你需要了解當地社會保險與商業保險制度之間的差異。許多歐盟國家採用類似 法定醫療保險 + 補充/商業保險 的模式，其中法定保險可能是強制性的，而商業保險則提供更多靈活選擇。

其次，根據歐盟規定，你在跨國工作或居住時仍可能保留部分醫療保障。根據 平台，如果你在一國工作但住在另一國，可以申請 S1 表格（曾稱），確保你和家人仍然有資格在居住國享受醫療服務。

如果你不確定目前所持的保險是否符合你在新國家的需求，建議 比較健康保險 選項，以便既不失去保障，又能節省保費。

什麼時候可以更換健康保險？

在不同歐洲國家，更換醫療保險的法律和流程可能差異很大。
在德國，雖然社會保險（公共保險）是主要方式，但如果你的收入超過一定門檻，你可以選擇加入私人保險。 在法國，基礎公共保險 是強制性的，但你可以另外購買 互助組織 作為補充保障。

此外，根據歐盟規定，你在一國累積的保險年限、居住或工作時間，不會因為搬到另一國而完全失去權益。 舉例來說，如果你在西班牙工作幾年，然後搬到法國，即便你結束了西班牙的保險，你先前累積的保險年限仍然可能被法國相關機構考量。

如何評估是否值得更換保險？

在決定更換保險前，你應該仔細比較下列關鍵因素：

• 保障範圍與服務：確定你目前得到的醫療服務（如門診、住院、慢性病）在新保險是否得到保障。
• 保費與支出結構：分析新保險的費率是否比現有保險更划算。
• 保險網絡：查看你信賴的醫院及醫生是否在新保險的合作網絡內。
• 用戶評價與信譽：調查其他客戶對該保險公司的滿意度。

此外，了解 潛在等待期 和 已有病症覆蓋 是很重要的。某些商業保險在你有既存病症 時，可能不提供保障或提高保費。也有不少保險在新客戶轉入時重新設置等待期。

更換保險時應注意哪些風險？

既有病症

既有病症是指你在簽訂新保單之前已經存在的健康狀況。某些保險公司可能：

• 拒保這些情況
• 增加保費
• 實施限制性條款

因此，在更換時，務必詳細詢問公司對既有病症的政策。

等待期

等待期是從新保單生效到某些保障真正開始計算的時間。更換保險時可能出現以下情況：

• 某些保險公司會對新客戶重設等待期
• 有些公司若你能證明之前有類似保障，可能免除或縮短等待期

步驟：如何在歐洲安全更換健康保險

一. 檢查現有保險細則：理解你現在保單的保障範圍、保費、等待期與既有病症政策。
二. 調查市場：使用保險比較平臺（或諮詢當地保險顧問）來比較不同公司的條款。
三. 確認新保單條款：特別是等待期與既有病症政策，確保沒有潛在風險。 四. 獲取必要文件：如果跨國搬遷，可申請 S1 表格 或其他歐盟法規允許的文件，以保障跨國醫療保障。
五. 正式取消舊保單：根據保險公司要求，以合法方式提前通知（例如書面通知）。
六. 啟動新保單：確保新保險生效時間與舊保險有重疊，避免出現無保障空檔期。

歐洲主要國家保險體系比較

下面是英國、德國、法國、意大利和西班牙五國醫療保險制度的一些 關鍵比較：

實用案例與建議

案例一：倫敦工作的華人 A 想改到私人醫療保險

• A 在英國工作並使用 NHS。
• 他希望能快速就診且選擇私立醫生，因此考慮加入私人健康保險。
• 他比較了幾家公司後選擇一家提供門診、專科和住院保障的保單。
• 在取消 NHS 之外的私人補充保險之前，他與保險公司確認新保單無等待期。

案例二：在德國居住的華人 B 考慮由法定保險轉私人保險

• B 的收入超過德國法定保險門檻。
• 他評估了私人保險的保費、保障範圍和既有病症政策。
• 因為 B 有一個慢性疾病，他特別確認新公司是否承保該病症。
• 他提交 S1 表格（如果適用），確保轉保過程合法並持續享受醫療保障。

風險與常見誤解

• 誤解一：搬到新國家就自動失去保障。 根據歐盟法律，只要處理得當並提交正確文件（如 S1 表格），你可以保留醫療保障。
• **誤解二：私人保險一定比公保貴。**實際上，在某些國家，高收入者選擇私人保險後，保障更靈活、服務更快，而且長期成本可能與公保相當。
• **風險：忽略等待期或既有病症條款。**如果沒有確認這些細節，你可能會發現重要保障無法立即使用。

如果你正在考慮更換健康保險，不妨 比較不同方案，確保既不斷保，也不花冤枉錢。除此之外，透過像 人人保險比價平台 這樣的服務，可以幫助你找到適合在歐洲居住的保險組合，同時節省開支。